Wczoraj media obiegła informacja o postawieniu przez Prezesa UOKiK zarzutów Bankowi Santander stosowania praktyki naruszającej zbiorowe interesy konsumentów w związku z nierozliczeniem się przez ten bank z pobranych opłat przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego przez konsumenta. We wczorajszym komunikacie poinformowano również, że Santander Bank to pierwszy bank, któremu Prezes UOKiK postawił takie zarzuty, chociaż od maja toczy się aż 17 postępowań wyjaśniających w takich sprawach. Przy tej okazji przypominamy o podstawowych zasadach związanych z przedterminową spłatą kredytów hipotecznych.
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami dopuszcza możliwość wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu, jednak wyłącznie w sytuacji, gdy kredytobiorcą jest konsumentem (art. 38), a także wtedy, gdy umowa kredytu hipotecznego przewiduje taką możliwość. Przepisy przewidują, że jeśli konsument spłaci całość kredytu hipotecznego przed wyznaczonym terminem, koszt kredytu ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy kredytowej. Przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie konsument może zwrócić się do banku o przekazanie informacji o kosztach wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu. Ponadto szczegółowa procedura wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, w tym koszty z tym związane, może być zawarta w samej umowie kredytowej.
W umowie kredytowej może być zastrzeżone, że w razie przedterminowej spłaty całości lub części kredytu hipotecznego, bank otrzyma rekompensatę. Kwota rekompensaty nie może jednocześnie być większa niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego. Jeśli doszło do spłaty kredytu hipotecznego w terminie krótszym niż okres jaki pozostał do końca spłaty, a okres ten wynosi mniej niż rok, rekompensata nie może nie może być wyższa niż odsetki, które przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy kredytowej. W razie zmiennego oprocentowania kredytu, kredytodawca może pobrać rekompensatę wyłącznie w momencie, gdy spłata nastąpiła w okresie 36 miesięcy od momentu zawarcia umowy o kredyt. W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego stałą stopą, która obowiązuje w danym okresie, kredytodawca może pobierać rekompensatę jedynie w tym okresie.
Przepisy powyższej ustawy dotyczą umów zawartych po dniu wejścia jej w życie ustawy, czyli zawartych dopiero po 22 lipca 2017 r. Osoby, które zaciągnęły zobowiązanie przed tą datą, podlegają dotychczasowym przepisom, a zwłaszcza art. 75a ustawy Prawo bankowe, zgodnie z którym przedterminowa spłata kredytu jest możliwa tylko, jeśli taka możliwość została przewidziana w umowie. W takim przypadku wcześniejsza spłata może też być uzależniona od zapłaty prowizji na rzecz kredytodawcy albo od wskazania terminu, od którego w ogóle przewidziana jest przedwczesna spłata zobowiązania.
W związku z drastycznym wzrostem oprocentowania kredytów hipotecznych w tym roku, wcześniejsza spłata takich zobowiązań może w konkretnych okolicznościach mieć bardzo uzasadnione podstawy. Jeżeli zastanawiasz się nad nadpłaceniem lub przedterminowym spłaceniem swojego kredytu hipotecznego i nie wiesz czy, a jeżeli tak to na jakich zasadach możesz to zrobić, albo jeżeli już dokonałeś nadpłaty/przedterminowej spłaty, a bank uchyla się od rozliczeń, zapraszamy do kontaktu. Prawnicy naszej kancelarii wyjaśnią wszelkie wątpliwości i pomogą w załatwieniu sprawy rozliczeń z bankiem.
[AH, MP]
Szukacie sposobu? Zapraszamy do nas!
Przyjrzymy się sprawie z szerszej perspektywy!